第二节　公民的储蓄

　　【基本概念】

　　储蓄、债券、政府债券、金融债券、公司债券、社会保险、商业保险。
　　
　　【基本理论】
　　
　　1、储蓄的含义、种类、原则、作用
　　（1）储蓄一般指狭义的储蓄，即存款储蓄。广义的储蓄包括存款储蓄、购买债券、商业保险、手持现金等。狭义的储蓄分为活期储蓄和定期储蓄两种类型。 　　
　　（2）我国对公民的存款采取鼓励和保护的政策，实行“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。
　　（3）存款储蓄的作用：为国家积累资金，支援现代化建设；调节市场货币流通；培养科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式。
　　
　　2、债券的含义、种类。
　　（1）债券是一种债务证书，即筹资者承诺在一定时期还本付息。债券是国家或企业集资的重要手段。
　　（2）债券根据发行者的不同，分为政府债券、金融债券、公司债券三种类型。其中政府债券具有风险最小，安全性最好，利息率比银行同期存款利率略高，且不交利息税，流通性强的特点，是常见的投资方式。
　　
　　3、商业保险的产生、分类。
　　（1）随着我国市场经济的发展，社会保险正在逐渐建立和不断完善，与此同时，商业保险也日益发展起来，为企业生产的发展和人民生活的稳定提供了重要保障。
　　（2）商业保险分为财产保险和人身保险两大类。
　　
　　4、购买商业保险的一般程序。
　　（1）由保险人提出保险要求，经保险人同意承保后，遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则订立保险合同； 　　
　　（2）保险人向投保人签发的载明双方约定的合同内容的保险凭证；
　　（3）投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任；
　　（4）保险发生并经核定后，保险人按照保险合同的约定履行赔偿。
　【知识重点】
　　1、存款储蓄的作用
　　
　　2、债券和股票的区别和联系：
　　（1）相同点：都是有价证券；都是集资手段；都是能获得一定受益的金融资产。
　　（2）区别：
　　① 体现的经济关系不同即性质不同。债券是债务关系，限期偿还,还本付息；股票是股权关系，入股凭证。
　　② 受益权不同。债券是债权人定期获得确定利息；股票是股东凭借股票取得股息和红利。经营好坏决定股票的收益，收益不确定，甚至没有收益。
　　③ 偿还方式不同。债券有明确付息期限，并偿还本金；股东不能从公司中退出股金，只能出卖股票，公司的股东可以变化，但资金额不会减少。
　　④ 安全性不同。债券的风险性较小，安全性比股票大。
　　
　　3、社会保险和商业保险的区别和联系
　　（1）联系：都是减少风险、防范后患，保障生活，安定社会的有效方法，都是保险的一部分。　
　　（2）区别：
　　① 性质不同。社会保险解决的是大多数社会成员最迫切的保险项目；商业保险是在商业原则的基础上，是参与保险者个人意志的体现。
　　② 给付标准不同。社会保险只保障基本生活水平；商业保险保障的项目广泛，给付标准较高。
　　③ 费用的承担者不同。社会保险大多数是由个人、企业和政府共同负担；商业保险完全是由个人负担。
　　④ 保险依据不同。社会保险由国家和有关部门统一规定；商业保险根据被保险人的需要。
　　⑤ 保障范围不同。社会保险解决的是大多数社会成员最迫切的保险项目；商业保险的保障项目广泛，保障范围大小与缴纳的保险费成正比。
　　【典型例题分析】
　　1、认为“储蓄越多越好”。
　　公民的个人存款储蓄，作为一种投资行为，对国家的经济发展和人民生活提高有重要作用。一般来说储蓄增加是一件好事，说明居民手中有钱，生活富裕，这是经济发展繁荣的表现，也是社会稳定的基础。但也不能对储蓄多一概而论，要做具体分析。
　　当出现经济增长过热，通货膨胀时，随着存贷款利息率的增加，吸收存款、限制贷款，这时储蓄的增加就会抑制通货膨胀，抑制经济的过快过热增长，此时储蓄的增长是好事。
　　当出现经济增长缓慢，通货紧缩时，储蓄的增长就会制约经济的增长。老百姓用于储蓄的钱越多，用于投资和消费的钱就相应的减少，不利于扩大内需，拉动经济的增长。在这种情况下储蓄增长就不是好事。从长远来看，也会影响人民的生活。
　　
　　2、1993年初，北京市的某中学的一位学生在保险公司投保人身意外保险，交付保险费5元，保险期一年。后来因为交通意外，该生住院3个月，共花费医疗费7000多元。经保险公司核定，按照保险合同，保险公司给付该学生3800元。据此有同学认为商业保险比储蓄优越。
　　商业保险与储蓄没有谁比谁优越的问题。因为它们都是公民个人的行为，合法权益都受法律的保护，都对国家和社会和个人有重要作用，都是一种投资行为，可以获得一定的收益。但是保险和储蓄又有所不同。商业保险是把分散的资金集中起来用以补偿自然灾害和意外事故造成的损失的一项必要措施，保险的赔付额比较高，但是它是以事故的发生为前提的，如果不发生事故，最后到期支付的与储蓄所得差不多。而且商业保险不像储蓄那样存取方便，一旦退保，损失比较大。储蓄是把社会上的闲散资金集中起来，支援国家建设，它存取方便，收益比保险低，但是风险比保险小。另外它们的办理地点不相同。所以它们是各有所长。
　　

　

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